資金充裕鬥優惠 年率2.68厘響頭炮
銀行低息搶攻稅月

秋意漸濃,又值交稅時節。在納稅人陸續收到「綠色炸彈」時,各大銀行的稅貸產品也接着推出。大家花多眼亂之際,今年稅貸私貸互鬥低息,實際年利率最低為2.68%。花些時間挑選比較,得益始終是自己。

本港銀行體系資金充裕,一年期銀行同業拆息維持於1厘以下已一段時間,銀行借錢鬆手,稅貸息率也一般較去年為低。稅貸客戶借款目標清晰,相關壞帳較低,相信銀行今年會繼續力爭稅貸生意。另一邊廂,近期銀行的私貸息率實與稅貸息率愈趨貼近,甚至出現前者低於後者的情況。

享受優惠需符資格

今年稅貸計劃續標榜「低息」、「方便易借」、「優惠和回贈」等來吸引客戶。要比較不同計劃的實際成本,「實際年利率」是最值得參考的指標,因其按監管機構以劃一方式計算而成,本身已包括貸款利息、手續費、優惠回贈等。惟要注意的是,由於貸款的優惠回贈普遍需符合一些條件才可獲得,若借款人未能取得這些優惠,貸款的實際年利率其實變相提高。

實際年利率會按借貸金額、還款期、信貸情況及戶口類別等而定。暫看今年銀行已推出的稅貸計劃,在同一借款金額下,一般客戶普遍較「特選」客戶多付0.9%以上的息率。

大新、工銀亞洲、花旗都已於上周推出稅貸優惠,當中以大新的交稅「快應錢」利息較低。貸款額達45萬至50萬元,特選客戶及一般客戶的實際年利率分別為2.68%及3.58%,而以一般客戶貸款5萬元為例,實際年利率為5.41%。當中,新客戶兼有100至1,000元的現金回贈。

部分稅貸只供卡戶

花旗的稅貸計劃暫只提供予該行信用卡客戶,且所批款項不經客戶手中,而是直接交予稅務局繳交稅款,稅貸實際年利率最低為3.09%。

工銀亞洲「貸稅錢」則附有減息保障,即若該行於今年底前因市場環境而調低「貸稅錢」利率,客戶可獲自動調低利率及退回多繳利息。特選客戶及一般客戶可分別獲最低實際年利率3.89%及4.84%(12個月還款期及貸款額50萬至80萬元)。要成為特選客戶,除了看借款人的職業外,擁有優良信貸評級(如B級或以上)也是條件之一。

私貸選擇五花八門

除了稅貸,不少銀行也正提供私人貸款推廣,息率實與稅貸息不相伯仲。滙豐分期「萬應錢」私人貸款,借款50萬元或以上,48個月還款期的實際年利率最低3%,12個月則為3.3%,較部分稅貸息還低。

中信嘉華的Dollar$mart分期貸款,同借50萬元或以上,分12個月還款,特選客戶實際年利率為3.04%,一般客戶為4.92%。
若嫌貸款額過高,未能享受低息優惠。大眾銀行的「迅貸易」私人貸款,貸款額可低至3萬元(最高為50萬元),6個月還款期的實際年利率3.94%,12個月為4.15%。

當然,若大家碰巧要申請新信用卡,現時有不少銀行提供免息、免手續費貸款作為迎新禮品,如中銀信用卡新客便可選取免息免手續費「現金分期」迎新優惠,貸款額為不多於6萬元或信用限額的60%(以較低者為準)。

總括而言,無論申請稅貸或私貸,借款人都要細閱有關貸款細則,如一旦逾期還款,銀行會否收取手續費及罰款,或提早還清是否需另繳款項等。

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