遇意外損賠償金 借款成本較高
保單套現交稅宜三思

如果保單持有人需要借款交稅,但又未能享用各種稅貸計劃,可考慮將保單套現應急,最高借款額可達保單現金價值的九成。不過由於借取戶口價值的成本不低,加上投保人一旦遇上意外,保單內的保障金額於借出貸款期內亦會大打折扣,所以只提取保單紅利較划算。

保單套現有兩種方式,以各種人壽保險為例,保單持有人可以提取紅利戶口中的款項,也可向保險公司借取保單中的現金價值,但醫療保險、意外保險等沒有現金價值部分,故不能提取紅利或作抵押。理財顧問表示,提取紅利毋須繳付任何利息,而借取現金價值的年利率由保險公司決定。

提取紅利可免利息

若保單內的紅利已累積至一定的金額,受保人既可在毋須繳付任何利息及手續費,又不會影響保單的運作下提取紅利套現,但必須注意該筆款項日後不能歸還入保單中。由於紅利少了,變相減少可滾存的金額,最終或會影響相關的回報。另此方式只適合已投保一段時間(一般最少兩年)的投保人,即保單的紅利及現金價值開始累積後。

另外,投保者亦可將持有的保單作抵押,向保險公司借貸,但需繳付利息。借貸金額上限為保單的現金價值(已包括紅利的現金價值)的若干百分比,如宏利及保誠的借貸上限便是現金價值的最多90%(視乎個別保單而定)。

保單借貸利息屬浮動利率,一般貸款年利率約7至9厘。以國}的傳統儲蓄壽險為例,貸款年利率為8厘,息率或隨市況變動。保險公司普遍不設每月最低還款額,只要投保人持續保單供款,還款期並無限制。

降低戶口滾存價值

不過,若投保者一旦未能還款,保險公司便會於退保金額或賠償中先行扣除,當作償還欠款及利息,若保單的現金價值被扣盡,保單將會失效。由於保險公司不會如銀行向借私貸人士定期寄發月結單,投保人若一時忘記還款,保險公司便會從所抵押的保險扣除相應的現金價值,有機會影響保險內金額滾存的複式效應,從而影響回報。

要注意的是,保單現金價值以複式增長計算,所以以此方式借貸除了要繳付貸款利率外,其實亦減低了戶口價值滾存累積的能力,可能使保單的最終回報未能達致當初投保的預期。理財顧問指出,若於保單借出貸款期內,投保人不幸遇上意外,甚至身故,保險公司於發放賠償金額前,會先扣除投保人尚未償還的金額,才將餘額發放予受益人,即保單的保障金額於保單借出貸款期內會大打折扣,故不建議投保人利用保單貸款套現。

市民以保單套現方式交稅,申請前應先作詳細考慮。

保險公司借貸利息概況(%)

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